Τα σημαντικά πράγματα στη ζωή δεν τα ρισκάρουμε

Η ασφάλιση προστατεύει τους ανθρώπους και τις επιχειρήσεις από το κόστος που μπορούν να φέρουν δυσάρεστα γεγονότα, όπως μία φωτιά, μία πλημμύρα, ένας σεισμός, ένα ατύχημα ή μία ασθένεια. Ένα κόστος το οποίο πολλές φορές είναι δύσκολο να το καλύψουμε από τις οικονομίες μας.

Ας σκεφτούμε το παράδειγμα της φωτιάς. Μία πυρκαγιά που μπορεί να φέρει μεγάλες καταστροφές στο σπίτι μας. Έχουμε στην άκρη ένα τόσο μεγάλο ποσό για να αποκαταστήσουμε τις ζημιές που προκλήθηκαν;

Κι εδώ είναι που ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης αποδεικνύεται ανεκτίμητος. Γιατί μέσω της ασφάλισης οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις μπορούν να εντοπίζουν, να αξιολογούν και να διαχειρίζονται τους κινδύνους, να αποταμιεύουν για το μέλλον και βέβαια να χρηματοδοτούν την αποκατάσταση τυχόν ζημιών.

Η ιδιωτική ασφάλιση, μας βοηθά:

• Να οδηγούμε. Χωρίς την ασφάλιση πολύ λίγοι άνθρωποι θα μπορούσαν να καλύψουν το κόστος επισκευής, τα κόστη νοσηλείας, την ευθύνη από πρόκληση ζημιάς σε τρίτους και άλλα έξοδα που προκύπτουν από ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα.
• Να προστατεύουμε το σπίτι μας. Με την ασφάλιση μπορούμε να αποζημιωθούμε για κλοπή, πυρκαγιά, σεισμό, πλημμύρα και πολλούς άλλους κινδύνους που μπορούν να προκαλέσουν ζημιές και απώλειες στο σπίτι μας.
• Να προστατεύουμε την υγεία μας. Σε περίπτωση ασθένειας η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να καλύψει το κόστος νοσηλείας και άλλα ιατρικά έξοδα που σε διαφορετική περίπτωση θα έπρεπε να τα καλύψουμε από τις οικονομίες μας.
• Να αποταμιεύουμε για το μέλλον μας. Μέσω της ιδιωτικής ασφάλισης μπορούμε να εξασφαλίσουμε μία συμπληρωματική σύνταξη, ένα επιπλέον δηλαδή εισόδημα για τα γεράματά μας.
• Να φροντίσουμε την οικογένειά μας. Η ιδιωτική ασφάλιση προσφέρει προγράμματα για την οικονομική διασφάλιση της οικογένειάς μας σε περίπτωση που κάτι μας συμβεί.
• Να προστατεύουμε την επιχείρησή μας. Κίνδυνοι απειλούν τις εγκαταστάσεις μας, τα εμπορεύματα ή τις υπηρεσίες μας, τους ανθρώπους που εργάζονται μαζί μας και πολλά άλλα. Η ασφαλιστική κάλυψη συμβάλλει στην συνέχιση της λειτουργίας της επιχείρησης μετά από μία ζημιά. Επιπλέον, μπορούμε να καλύψουμε το ανθρώπινο δυναμικό της επιχείρησης με ομαδικά προγράμματα για την υγεία, τη σύνταξη κ.ά.

Και βέβαια η χρησιμότητα της ασφάλισης δεν περιορίζεται στα παραπάνω.

Η ασφάλιση προστατεύει ό,τι είναι σημαντικό για εμάς προσφέροντάς μας ηρεμία και οικονομική ασφάλεια. Μας βοηθά να διατηρήσουμε το επίπεδο ζωής μας και τους καρπούς των προσπαθειών μας. Με σύμμαχό μας την ασφάλιση μπορούμε να είμαστε ξέγνοιαστοι και να ασχολούμαστε με τα πράγματα που έχουν πραγματική αξία στη ζωή.

Το Κράτος μέσω της κοινωνικής ασφάλισης φροντίζει για τη σύνταξη και την υγεία μας. Όμως, οι παροχές αυτές για διάφορους λόγους δεν είναι πάντοτε αρκετές. Ζούμε περισσότερα χρόνια και άρα χρειαζόμαστε ένα επαρκές συνταξιοδοτικό εισόδημα που θα μας εξασφαλίσει ένα αξιοπρεπές βιοτικό επίπεδο. Επιπλέον, το δημόσιο σύστημα υγείας έχει συγκεκριμένες δυνατότητες και ενδέχεται να μην μπορεί να μας καλύψει άμεσα. Το κενό που προκύπτει έρχεται να συμπληρώσει η ιδιωτική ασφάλιση μέσω των αποταμιευτικών προγραμμάτων που προσφέρει και των συμβολαίων υγείας.

Τι γίνεται όμως με όλα τα άλλα απρόβλεπτα που μπορεί να παρουσιαστούν στη ζωή μας και δεν καλύπτονται από την Πολιτεία;

Υπάρχουν πολλοί καθημερινοί κίνδυνοι που απειλούν τη σταθερότητα στη ζωή μας. Όπως για παράδειγμα μπορεί η περιουσία μας να κινδυνεύσει από μία φωτιά, μία πλημμύρα ή έναν σεισμό. Μπορεί να εμπλακούμε σε ένα τροχαίο ατύχημα. Η επιχείρησή μας μπορεί να υποστεί μία ζημιά που θα απειλήσει τη λειτουργία ή και τη βιωσιμότητά της.

Όλοι αυτοί οι κίνδυνοι και πολλοί παραπάνω καλύπτονται μόνο από την ιδιωτική ασφάλιση.

Οι κίνδυνοι που μας απειλούν είναι πολυάριθμοι και μέσα στη ζωή μας. Συχνά παίρνουν τη μορφή:

• Τροχαίων ατυχημάτων. Ένα καθημερινό φαινόμενο καθώς στη χώρα μας συμβαίνουν πάνω από 10.000 τροχαία τον χρόνο.
• Προβλημάτων υγείας. Δυστυχώς συμβαίνουν συχνά και απρόσμενα.
• Φυσικών καταστροφών. Οι πλημμύρες και οι δασικές πυρκαγιές τα τελευταία χρόνια είναι συχνότερες και σφοδρότερες λόγω της κλιματικής αλλαγής. Επιπλέον η Ελλάδα είναι μία από τις 6 πιο σεισμογενείς χώρες στον κόσμο. Από το 1993 έχουν συμβεί 43 σοβαρά περιστατικά φυσικών καταστροφών στην Ελλάδα όπως πυρκαγιές, πλημμύρες και βέβαια σεισμοί. Παρόλα αυτά μόνο το 15% των σπιτιών στην Ελλάδα είναι ασφαλισμένα. Αυτό σημαίνει ότι τα σπίτια μας, δηλαδή η περιουσία μας, στην οποία έχουμε επενδύσει τις αποταμιεύσεις μας σε ποσοστό μεγαλύτερο από κάθε άλλη Ευρωπαϊκή χώρα, είναι ανασφάλιστη άρα απροστάτευτη.

Μπορεί πολλοί από εμάς να θεωρούμε ότι το κακό δεν θα συμβεί σε εμάς, αλλά ο κίνδυνος είναι αποδεδειγμένα μέσα στη ζωή μας και το κυριότερο: δεν κάνει καμιά απολύτως διάκριση σε εισόδημα, καταγωγή, απασχόληση, ηλικία και φύλο. Δεν κινδυνεύουν μόνο οι άλλοι. Απέναντι στον αναπάντεχο κίνδυνο, είμαστε όλοι το ίδιο ευάλωτοι.

Είναι δική μας η ευθύνη να προστατεύσουμε ό,τι έχουμε δημιουργήσει και αγαπάμε. Για να μην καταστραφούμε οικονομικά από μία ατυχία, για να νιώθουμε ξένοιαστοι και σίγουροι για το μέλλον. Γι’ αυτό χρειαζόμαστε όλοι το δίχτυ προστασίας της ασφάλισης. Και είναι στο χέρι μας να το έχουμε.

Πολλοί θεωρούν πως η ιδιωτική ασφάλιση είναι ένα αγαθό που αφορά μόνο τους «πλούσιους».

Ουσιαστικά, όμως, αυτό που ισχύει είναι ότι οι μη έχοντες έχουν περισσότερο ανάγκη την ασφάλιση από τους έχοντες.

Οι πλούσιοι έχουν πιθανότατα την οικονομική άνεση να καλύψουν μόνοι τους τα κόστη μίας ασθένειας ή μίας ζημιάς.

Οι μη έχοντες, όμως, τι θα κάνουν εάν συμβεί μία καταστροφή στο σπίτι τους ή ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας; Δύσκολα θα μπορέσουν από μόνοι τους να πληρώσουν τα κόστη μίας σοβαρής νοσηλείας ή μίας μεγάλης ζημιάς.

Γι’ αυτόν ακριβώς τον λόγο όλοι χρειάζονται την ασφάλιση. Ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα διασφαλίζει ότι αν και όταν συμβεί μία ζημιά η ασφαλιστική εταιρία θα αποζημιώσει και θα καλύψει την αποκατάστασή της.

Επιπλέον, οι έχοντες μπορεί να μην ανησυχούν τόσο για τα γεράματά τους αν διαθέτουν περιουσία και επιπλέον πόρους. Όμως οι μη έχοντες θα πρέπει να αρκεστούν στη σύνταξη που θα λάβουν από το κράτος. Με βάση τα δημογραφικά και οικονομικά δεδομένα, θα αρκεί η σύνταξη αυτή για να ζήσουν με αξιοπρέπεια και να χαρούν τα «χρυσά» τους χρόνια;

Άρα, οι μη έχοντες έχουν περισσότερη ανάγκη από τα αποταμιευτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, που είναι μια εξασφάλιση για το μέλλον τους. Και βέβαια, μπορεί ο καθένας να επιλέξει το ποσό που θα αποταμιεύει με βάση τις δυνατότητές του.

Το ίδιο ισχύει και με τις επιχειρήσεις και τους επαγγελματίες. Μια ζημιά από φυσικά φαινόμενα για παράδειγμα, ίσως να είναι αδύνατον να αποκατασταθεί από μια μικρή επιχείρηση που παλεύει καθημερινά και να την οδηγήσει σε αδιέξοδο. Αν όμως είναι ασφαλισμένη, μπορεί γρήγορα να επιστρέψει στην κανονικότητα.

Η ασφάλιση είναι για κάθε πορτοφόλι και απαραίτητη σε όλους.

Είναι σημαντικό να διερευνήσει κανείς τα ασφαλιστικά προγράμματα που προσφέρονται στην ελληνική αγορά που είναι για όλες τις ανάγκες και τις οικονομικές δυνατότητες.

Επιλέγουμε το πρόγραμμα που μας ταιριάζει και έχουμε το κεφάλι μας ήσυχο, ό,τι κι αν συμβεί!

Πώς λειτουργεί η ασφάλιση

Η ασφάλιση έναντι κινδύνων είναι μία μορφή αλληλεγγύης. Στην ουσία τα ασφάλιστρα που δίνουν οι πολλοί στην ασφαλιστική εταιρία χρηματοδοτούν τις ζημιές που συμβαίνουν στους λίγους. Αν εσύ για παράδειγμα έχεις ζημιά από πλημμύρα, η ασφαλιστική εταιρία σε αποζημιώνει με τα ασφάλιστρα των υπολοίπων, που δεν έχουν το ίδιο πρόβλημα ταυτόχρονα μ' εσένα.

Πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο

Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τα δεδομένα κινδύνου (στατιστικά στοιχεία) για να υπολογίσουν την πιθανότητα να συμβεί αυτό για το οποίο ασφαλίζεστε. Με βάση αυτές τις πληροφορίες και με την αξιοποίηση ασφαλιστικών μοντέλων υπολογίζεται το κόστος του ασφαλίστρου σας. Όσο πιθανότερο είναι το γεγονός που ασφαλίζετε να συμβεί, τόσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος για τον ασφαλιστή και, ως εκ τούτου, τόσο υψηλότερο είναι το κόστος του ασφαλίστρου σας.

Μία ασφαλιστική εταιρία θα λάβει υπόψη δύο σημαντικούς παράγοντες κατά την επεξεργασία του ασφάλιστρου που θα χρεώσει.

• Πόσο πιθανό είναι γενικά κάποιος να υποβάλει αίτηση αποζημίωσης ;
• Αποτελεί το άτομο που θέλει να αποκτήσει ένα ασφαλιστήριο πρόγραμμα μεγαλύτερο ή μικρότερο κίνδυνο από τον «μέσο» ασφαλισμένο;

Για παράδειγμα, ένας νέος και άπειρος οδηγός που έχει στην κατοχή του ένα αυτοκίνητο υψηλής ισχύος, μπορεί να χρεωθεί υψηλότερο ασφάλιστρο από έναν ώριμο και έμπειρο οδηγό, δεδομένου ότι είναι στατιστικά πιο πιθανό να εμπλακεί σε ατύχημα.

Η πιθανότητα υποβολής μίας απαίτησης συνήθως καθορίζεται μέσα από την ιστορική ανάλυση στοιχείων ομοιογενών ομάδων που αντιπροσωπεύουν παρόμοιους κινδύνους και με τη χρήση εργαλείων προβλεπτικής ανάλυσης κινδύνων.

Για παράδειγμα οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων ζωής μπορεί να κατανεμηθούν από μία ασφαλιστική εταιρία σε διάφορες ομάδες, με βάση τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

• Ηλικία
• Επάγγελμα
• Γεωγραφική τοποθεσία
• Αν είναι καπνιστές ή όχι

Αφού ληφθούν όλα αυτά υπόψιν, το ”ασφάλιστρο κινδύνου’’ προσαρμόζεται ώστε να καλύπτει τα έξοδα της ασφαλιστικής εταιρίας και επίσης να παρέχει ένα ποσοστό κέρδους:

(Αναμενόμενο ποσό απαίτησης x την πιθανότητα της υποβολής της απαίτησης) + έξοδα + κέρδος = ασφάλιστρο

Επιπλέον, ο σκληρός ανταγωνισμός μεταξύ των ασφαλιστικών επιχειρήσεων συμβάλλει στο να διατηρούνται χαμηλά τα έξοδα και το ποσοστό κέρδους των εταιρειών διασφαλίζοντας όσο το δυνατόν πιο προσιτά ασφάλιστρα.

Με βάση αυτή τη λογική λειτουργεί η ασφάλιση και υπολογίζεται το ασφάλιστρο. Για να μπορούν οι ασφαλιστικές εταιρίες να αποζημιώνουν τους ασφαλισμένους τους και να τους βοηθούν να συνεχίσουν ομαλά τη ζωή τους.

Φερεγγυότητα μιας ασφαλιστικής επιχείρησης είναι η ικανότητα της εταιρίας να καλύψει τις υποχρεώσεις της. Δηλαδή για να είναι φερέγγυα μια εταιρία πρέπει να έχει αρκετά περιουσιακά στοιχεία.

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις που λειτουργούν στην Ευρώπη διέπονται από ένα πολύ αυστηρό θεσμικό πλαίσιο που διασφαλίζει ότι είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους απέναντι στους ασφαλισμένους αλλά και στα ίδια τα Κράτη.

Η ενιαία ευρωπαϊκή νομοθεσία Solvency II, θέτει αυστηρούς κανόνες στη λειτουργία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων σε όλη την Ευρώπη. Το Solvency II αποβλέπει στην κεφαλαιακή θωράκιση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων μέσω σύγχρονων κανόνων αποτίμησης βασιζόμενων σε ακραία σενάρια, προκειμένου η πιθανότητα πτώχευσής τους να περιοριστεί για τους επόμενους 12 μήνες σε ποσοστό 0,5%. Παράλληλα επιβάλλει νέους ποιοτικούς και ποσοτικούς κανόνες και διαδικασίες εταιρικής διακυβέρνησης και διαχείρισης των κάθε είδους κινδύνων στους οποίους εκτίθεται η ασφαλιστική επιχείρηση. Τέλος, εισάγει πλαίσιο διαφάνειας και δημοσιοποίησης στοιχείων της φερεγγυότητας και της χρηματοοικονομικής κατάστασης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων με αποδέκτες τις εποπτικές αρχές αλλά και το ευρύτερο κοινό.

Η εφαρμογή του Solvency ΙΙ στην Ελλάδα παρακολουθείται και εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), η οποία αποτελεί την εποπτική αρχή των δραστηριοποιούμενων στην Ελλάδα ασφαλιστικών επιχειρήσεων.

Η ελληνική ασφαλιστική αγορά σε ό,τι αφορά τα εποπτικά κεφάλαια που διασφαλίζουν τη φερεγγυότητά της, είναι «υπερκαλυμμένη». Για παράδειγμα, ενώ η συνολική απαίτηση κεφαλαίων για την αγορά βάσει νόμου είναι €1,9 δισ. (ΤτΕ 30.9.20) διαθέτει συνολικά επιλέξιμα ίδια κεφάλαια ύψους €3,2 δισ. (ΤτΕ 30.9.20), δηλαδή πολύ περισσότερα από τα απαιτούμενα!

Πέρα όμως από το θεσμικό πλαίσιο της ευρωπαϊκής και ελληνικής νομοθεσίας, ο ασφαλιστικός κλάδος διέπεται από ίδιες δεσμεύσεις και αξίες. Έχοντας συναίσθηση της σημασίας της κοινωνικής αποστολής που επιτελεί, έχει θεσπίσει και ακολουθεί κανόνες αυτοδέσμευσης που υπαγορεύουν έναν υπεύθυνο τρόπο λειτουργίας και είναι συμφωνημένοι και αποδεκτοί από όλα τα μέλη . Έτσι ενισχύεται περαιτέρω η αξιοπιστία του κλάδου.

Αξίζει να σημειωθεί ότι ο ασφαλιστικός κλάδος στην Ελλάδα:

• Είναι ένας από τους μεγαλύτερους θεσμικούς επενδυτές με πάνω από 17 δισ. €. «ποιοτικές» επενδύσεις (μακροπρόθεσμου χαρακτήρα).
• Είναι μεγάλος εργοδότης. Η άμεση και έμμεση επίδραση στην απασχόληση (μελέτη ΙΟΒΕ 2018) εκτιμάται σε 33,8 χιλ. θέσεις εργασίας και ισοδυναμεί με το 0,9% της συνολικής απασχόλησης στην Ελλάδα. Αυτό συνεπάγεται ότι κάθε άμεση θέση εργασίας στον κλάδο ιδιωτικής ασφάλισης υποστηρίζει άλλες 3 θέσεις εργασίας στην ελληνική οικονομία.